保险中的善与恶 | 调查联盟创始人吴文兵

十二年保险从业经历的他接触过的癌症病例可能比专职医生还多，他见过保险行业最丑恶与最美好的两面，他仍选择做好每一个保险理赔案件调查工作。

他说：“不会让一单应该得到理赔的被拒赔，也不会容忍一个骗保的！”

他是调查联盟创始人，也是泰好赔品牌创始人：吴文兵老师。

调查联盟创始人 | 吴文兵

我是吴文兵，如果你有听说过保险行业的“调查联盟”、”网络互助理赔调查第一人”，你应该知道我今天要讲的是什么故事。

保险理赔调查，看尽人间百态

我毕业于四川警察学院，在我成立“调查联盟”之前，我还是一名平凡的刑事侦查警察，在四川某刑警大队工作1年之后，我进入保险公司做保险理赔调查工作。

在这两年的车险理赔工作中，我经常半夜外出。冬天大雪天夜晚里，一旦有交通意外，再冷的天我也需要从被窝里转出来，第一时间赶到事故现场进行调查。常年夜班出勤让人特别不舒服，我再也不想这样年复一年过着睡不安稳的日子，我离开了车险理赔队伍，那年我才25岁。

2008年，我加入阳光财产保险，面临的不仅是车险，而是一单单动辄上千万的企业财产保险保单。每一张保单的定损理赔中，都是保险公司与客户的博弈过程。

2008年的冬天特别寒冷，雪灾让整个国家都蒙受灾难，那年冬天我也没轻松。那年南方某服装工厂交了几万元的财产险保费，因为雪灾袭来，工厂财产损失，工厂向保险公司申请赔付伍千万。

伍千万元不是一个小数目，我们需要做的事情是到现场固定证据、定损，为这场事故确定合适的理赔金额。我们发现工厂为了获得更多赔偿，将销量不好的产品埋到雪里，把废旧的机器丢到雪堆里，以此试图骗取更多的保险金赔偿。

隔行如隔山，我们在定损过程中，发现设备原件的价格是不透明的，我们跑遍了市场，寻找行业专家咨询，上网多处询问价格，通过细节判断，获取更客观的赔付参考数据。

后来因为赔付达不到客户的期望，客户还曾跑公司楼下拉横幅闹事。

天气再冷，我们也多次往返现场查勘受损细节，发现事故背后的真相，多次沟通半年之久，这个案子的理赔才尘埃落定，赔了几百万，给保险公司与工厂一个相对适当的交代。

遇到的客户形形色色，调查之后定性不能赔付，客户会找上门；赔少了赔慢了，客户会找上门；因为保险理赔调查的工作，我们看到了人性百态。

人性有善恶，但是我们所有理赔调查工作只坚持一个原则：忠于条款，忠于事实，还原事实真相，该赔必须赔不然客户受委屈，不该赔的不让保险公司花冤枉钱。

人生不易，风险来临保险意识才觉醒

后来我进入平安人寿保险公司，回想起来我非常感谢当时平台给我提供的前所未有的学习机会，大公司如航母，每个人如螺丝钉，在这里我可以从不同的岗位学到不同的知识，但是每个人都坚守在自己的岗位上，一件事情可以重复做成千上万遍，日复一日把当下的事情做到最佳。

曾经有朋友调侃：“你做寿险理赔调查工作接触的癌症病例比职业医生还多！”确实如此，专科医生一年可能接触到的癌症病例两三百个，而在我们做保险调查过程中，一年可能接触到成千上万个癌症病例。

接触了千奇百怪的疾病案例之后，我每每不禁感慨，人生而不易，活着真好。年复一年接触到上万投保人，我发现，90%的客户是在身边发生保险理赔时，才意识到自己有保险需求。

在我做保险理赔调查过程中，有无数家庭原来因家庭发生意外蒙上悲伤阴霾，险些需要散尽家财，但因为有保险理赔，他们才幸免倾家荡产，缓解经济压力。

每次客户获得理赔时，我都觉得这是不幸中的万幸，客户有时候会向我表示感谢，但其实他们最该感谢的，有保险的存在。

令人无奈的花式骗保

因为调查核赔的案例数之不尽，人性恶的一面也展现得淋漓尽致。

保险的本意是为客户防范风险，但万万没想到会变成骗保集团的敛财之道！

在东北、中原地区、广东某地区，就有一窝窝骗保集团，他们学历普遍偏低，但是骗保方式令人折舌！

医疗险里面有一个住院津贴补偿保险，有些人通过投保上十家公司的住医院津贴补偿保险，通过故意伤害自己，想尽办法进医院住院。

他们申请获得保险理赔，在医院躺着一天赚十几家保险公司的住院津贴补偿，一家公司赔付三五百元，在医院躺着10天轻松获得三五万赔偿！

可能有人说，医院医生们是不会轻易让人住院的。但是在利益驱动下，有的地方小医院也是骗保的参与者之一。

当人们发现骗保比上班勤勤恳恳工作赚钱多，参与人数悄然增长。

遇到这种骗保情况，保险公司其实是非常弱势的一方，因为客户确实是受伤了、住院，保险公司按合同该赔还是赔，无论对方是不是故意受伤。

还有另外一种骗保行为：带病投保！

在医院门口，我们会遇到保险业务员，患病的人是最需要保险支持的，而业务员也是靠着“我带你坑保险公司钱”的理由，拿下保单，其中有不诚实告知、有曲解......

在未来保单需要理赔的时候，客户发现并不能拿到赔偿，业务员又不管不顾，这加深了老百姓们那个“保险都是骗人的”想法。

一个行业的阳光发展需要千万人的努力，而千里堤坝，蝼蚁可摧！

保险是好的，保险业务员也是好的，坏的是某些人。保险行业环境净化需要每一位保险人的努力，这种为一己私利给行业抹黑的业务员却一直在拖后腿，而我们无能为力。

因为拒赔，曾被囚禁威胁

在做保险理赔调查工作过程中，因为调查结果可能跟客户期望不符合，我们经常遇到一些威胁。

有一次在修车厂为客户定损、沟通赔偿额，结果因为客户希望获赔几十万，而实际定损金额远远少于预期，修车厂不愿意接受定损结果，修车厂将我们关在车间，威胁我们不赔几十万别想回去！最后公司通过报警等努力才把我们带回公司。

有时候，客户因为没有获得保险赔偿，有的举家带上锅碗瓢盆到保险公司大堂常驻做饭吃饭，向保险公司示威，“不赔钱我们就在这住下了！！！”；

有的左手拿煤气罐子右手拿砍刀，在保险公司客服大堂嚣张的威胁我们，“不赔偿我可就点火了，那我们就同归于尽吧！！！”；

也有人明明不符合理赔要求，但是一口认定“这就是重疾！！必须赔我们！！不然网络揭发你们这些无良保险公司！！”.......

每次都是经过耐心的沟通、协商，才解决矛盾。

保险公司本意为客户提供保险保障，理赔调查员以寻找真相为目标，却无奈需要面临一些无赖威胁。

调查联盟：持之以恒，万事能成！

尽管保险调查中看到无数丑陋现象，但是一旦有客户经过我们的调查，获得理赔结果，向我们说一声谢谢，我们都倍感温暖，再多的委屈与无奈，都将雨过天晴！

接触保险理赔调查行业多年之后，我没有像很多同事一样转做外勤卖保险，而是选择成立调查联盟！有人问我，接触保险那么多年，为何不尝试卖保险。

人的寿命是有限的，时间是恒定不变的，我只想把有限的时间做专业的事情，我认准了一句话“一生只做一件事，把不可能做成可能。”

无论是上学还是工作，我对保险理赔调查工作有浓厚的爱好，因为热爱而坚持。

我在保险公司多年的保险理赔调查工作中发现，很多公司因为规模不大，产品销售有地域限制，但是人是流动的。客户在广东买保险，未来在北京上海生活，一旦出险需要调查，调查员从南到北的成本是非常高的。

最初为了提高效率，我跟不同地域的理赔员相互帮忙做本地的案件调查，极大提高调查效率、降低成本。

后来我发现长期让别人免费帮我做调查不合适，这让我萌发了创建调查联盟的想法，通过互联网聚集天南地北的调查员，大家选择自己力所能及的范围内的案例，用最小的成本做最高效的调查，调查员还可以获得相应额外收入！

2015年我离开保险公司，开始全心投入打造调查联盟。

3年之后的今天，我们深圳办公室作为一个案件集合点，通过移动互联网分配给各地保险理赔调查员去做调查，当地人做当地事就极大提高了效率、降低了成本，当地的保险理赔调查员有我们没有的人脉、信息资源和渠道，调查结果更加接近事实真相，且效率高！

曾经有很多人尝试组建调查网络，但几乎没有公司能像调查联盟一样顺利发展。

我想调查联盟之所以能顺利发展，不是因为我资源多人脉广，也不是因为比别人聪明，而是因为我一直在坚持做一件正确事情！

无论是调查联盟还是早期做保险理赔调查工作，每一个案例我都是带着寻找真相的目标认真对待，这是对保险公司负责，对客户负责的事情，我以真相为终点。

高中毕业时，中学老师给我写的毕业寄语是：持之以恒，万事能成。现在想来真是对的。

我想，做什么事情都要坚持，卖保险更需要坚持。你的人脉、你的资源在进行长期积累，总有一天因为你的坚持而左右逢源！

保险人常说，把简单的事情重复做，你就是专家，重复的事情认真做，你就是行家。

确实如此，无论你进入保险行业多久，持之以恒，坚持下去，总有一天会成功的！

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